Četri veidi, kā gudri mazināt ikdienas tēriņus un sakārtot savas finanses

Sakārtotas finanses sniedz drošības sajūtu un palīdz vairāk izbaudīt dzīvi, neuztraucoties par kārtējiem rēķiniem vai parādsaistībām. Sāciet jau šodien ar maziem soļiem – un jau pēc dažiem mēnešiem redzēsiet pirmos rezultātus.

"Finanšu veselības sakārtošana nav ātrs process, tāpēc pirmais solis ir samazināt finanšu slodzi ikdienā, pārskatot ikdienas tēriņus un samazinot izdevumus. Tāpat ir svarīgi parūpēties par drošības spilvenu, kas palīdzēs, ja gadīsies neparedzēti izdevumi," iesaka "Bigbank" Latvijas filiāles vadītājs Edgars Surgofts.

Pārskatīt tēriņus un pieturēties pie budžeta

Katrs eiro, ko izdodat, ir svarīgs. Pirmais solis ir pārskatīt savus ikdienas tēriņus. Sāciet ar budžeta plānošanu, iekļaujot visas regulārās izmaksas, piemēram, komunālos maksājumus, pārtiku, transportu un izklaidi.

Izmantojiet mobilo lietotni vai vienkāršu "Excel" tabulu, lai sekotu līdzi saviem izdevumiem. Svarīgi ir ne tikai apzināties liekos izdevumus, bet arī meklēt iespējas samazināt tēriņus – piemēram, mainot pakalpojumu sniedzējus vai izvēloties izdevīgākus tarifus.

Piemēram, jūs, iespējams, atklāsiet, ka spontānie pirkumi ik mēnesi pārsniedz 100 eiro – tā ir summa, ko labāk varētu izmantot uzkrājumiem vai citām prioritātēm.

Samazināt izmaksas

Visefektīvākais veids, kā optimizēt savus ikdienas tēriņus, ir pārskatīt esošos mobilo sakaru operatoru un citus tarifus – bieži vien operatori piedāvā labākus nosacījumus lojāliem klientiem. Pat neliels tarifa samazinājums var gadā ietaupīt simtiem eiro.

Pārliecinieties, vai izmantojat visus abonementus, piemēram, straumēšanas platformas vai sporta kluba biedra karti? Ja nē, atteikšanās no tiem var palīdzēt ietaupīt.

Ēšana ārpus mājas vai regulāra ēdiena pasūtīšana var ievērojami palielināt tēriņus. Piemēram, ikdienas kafija līdzņemšanai (2–3 eiro) var veidot pat 60–90 eiro mēnesī. Taču no tā var izvairīties, piemēram, gatavojot dzērienus vai maltītes mājās un ņemot līdzi uz darbu. Pārtikas izdevumus var samazināt, arī veidojot iepirkumu sarakstu, kas palīdzēs izvairīties no liekiem pirkumiem lielveikalos.

Izveidot fondu ārkārtas tēriņiem

Dzīve mēdz pārsteigt – salūzusi sadzīves tehnika, neplānoti medicīnas izdevumi vai automašīnas remonts. Lai šādi notikumi neradītu finansiālu spriedzi, izveidojiet nelielu drošības fondu ārkārtas tēriņiem.

Katru mēnesi atlieciet nelielu summu, piemēram, ieskaitiet 10–20 eiro krājkontā. Tas neradīs lielu robu budžetā, bet palīdzēs ar vēsu prātu risināt neparedzētas situācijas, ja tādas radīsies.

Ja jums šķiet, ka uzkrājumu veidošana ir sarežģīta, varat izmēģināt pavisam vienkāršu un pat nedaudz rotaļīgu metodi – nedēļu izaicinājumu, kas palīdzēs sakrāt vairāk nekā 1300 eiro gadā.

Princips ir ļoti vienkāršs: pirmajā nedēļā atlieciet tikai 1 eiro, otrajā nedēļā – 2 eiro, trešajā nedēļā – 3 eiro, un tā turpiniet, katru nedēļu palielinot summu par vienu eiro.

Piemēram, 10. nedēļā atlieciet 10 eiro, 25. nedēļā – 25 eiro, bet gada beigās, 52. nedēļā, atlieciet 52 eiro. Šī pieeja veiksmīgi strādā, jo sākumā summa ir tik niecīga, ka to pat nemanīsiet savā budžetā. Taču līdz gada beigām, konsekventi turpinot, būsiet iemācījušies disciplīnu un jūsu uzkrājumi sasniegs 1378 eiro!

Ja vēlaties, šo izaicinājumu var apgriezt otrādi – sākt ar 52 eiro pirmajā nedēļā un pakāpeniski samazināt līdz 1 eiro pēdējā nedēļā. Tas būs noderīgi, ja gada sākumā ir mazāk izdevumu, bet gada beigās ir nepieciešamība atbrīvot vietu budžetā, piemēram, svētku tēriņiem.

Samazināt kredītsaistības

Ja jums ir vairākas kredītsaistības, tās var radīt papildu slodzi jūsu ikmēneša budžetam un veicināt stresu, taču ir vairāki risinājumi.

• Paņemt kredītbrīvdienas. Tas nozīmē, ka tajā laikā tiek atlikti pamatsummas maksājumi, sadalot to uz atlikušo aizdevuma termiņu, un jāatlīdzina tikai kredīta procenti. Aizņemto pamatsummu ar procentiem varēs sākt atmaksāt vēlāk.
• Pārskatīt, kā pēdējo gadu griezumā ir mainījušās gada procentu likmes (GPL) dažādās bankās. Procentu likmes tiek institucionāli regulētas, lai kontrolētu inflāciju, piemēram, Eiropas Centrālā banka pērn vairākkārtīgi samazināja "Euribor" likmi, kas ietekmēja arī hipotekāro kredītu maksājumus. Tāpat pievērsiet uzmanību, vai jums ir fiksētā vai mainīgā likme. Varbūt būtu izdevīgāk līgumu pārslēgt uz otru, bet tādā gadījumā jārēķinās ar komisijas maksu.
• Izvēlēties refinansēšanu. Pieaugošā konkurence starp aizdevējiem mudina bankas un kredītiestādes izstrādāt elastīgākus nosacījumus, tostarp samazinātas komisijas maksas, individuālus risinājumus, piemēram, kredītu apvienošanu, kā arī papildu pakalpojumus, piemēram, bezmaksas konsultācijas vai elastīgākus grafikus.

Jāatzīst, ka pašam salīdzināt visas šīs komponentes būtu laikietilpīgi un sarežģīti, tāpēc daudzas bankas piedāvā to izdarīt jūsu vietā. Turklāt šo risinājumu ieteicams pielietot nevis tikai tad, kad jau ir radušās problēmas ar aizņēmumu atmaksu, bet regulāri, piemēram, reizi gadā, profilaktiskiem nolūkiem.

Refinansēšana nav tikai par ietaupījumiem – tā ļauj arī pielāgot kredīta atmaksas termiņu, samazinot ikmēneša maksājuma apjomu vai, gluži pretēji, ātrāk dzēst aizdevumu. Turklāt, ja sākotnējais kredīts jau daļēji atmaksāts, refinansēšanas laikā nepieciešamības gadījumā var saņemt papildu līdzekļus, piemēram, mājokļa remontam vai izglītībai.

Edgars Surgofts

"Piemēram, ja jums ir hipotekārais kredīts ar procentu likmi 4 % gadā, bet tirgū ir pieejami piedāvājumi ar 2 %, refinansējot jūs varat samazināt ikmēneša maksājumu un ilgtermiņā ietaupīt vairākus tūkstošus eiro. Ar hipotekāro kredītu 50 000 eiro apmērā var ietaupīt, piemēram, 100 eiro mēnesī. Gadā tie būs jau 1200 eiro – summa, kas var tikt izmantota, piemēram, bērna izglītībai vai uzkrājumiem."

Kā izvēlēties izdevīgāko piedāvājumu?

Lai refinansēšana būtu veiksmīga, svarīgi rūpīgi izvērtēt pieejamos piedāvājumus. Daži būtiski kritēriji:

• Jāsalīdzina procentu likmes, piemēram, ja šobrīd maksājat 13 %, bet cits aizdevējs piedāvā 11 %, pārrēķiniet savas kopējās izmaksas un ietaupījumus.
• Jāņem vērā papildu izmaksas, piemēram, komisijas maksa par līguma noformēšanu vai soda nauda par esošā kredīta pirmstermiņa dzēšanu.
• Jānoskaidro, vai ir iespējams pagarināt termiņu, samazināt ikmēneša maksājumu vai saņemt papildu finansējumu.

Piemēram, ja jūsu pašreizējā banka neļauj pagarināt kredīta atmaksas termiņu, cits aizdevējs var piedāvāt izdevīgāku grafiku, samazinot ikmēneša maksājumu.

Kad refinansēšana ir vai nav piemērota?

Refinansēšana ir piemērota, ja esošā procentu likme ir augsta, piemēram, remonta kredīta likme 11 % gadā var tikt aizstāta ar 8 % aizdevumu, ietaupot vairākus simtus eiro. Tas ir labs risinājums arī, ja cilvēkam ir vairāki kredīti, proti, apvienojot patēriņa kredītus vienā, varat vienkāršot maksājumus un mazināt administratīvo slogu.

Tāpat tā ir noderīga, ja nepieciešami papildu līdzekļi, piemēram, mājas remontam vai neparedzētiem izdevumiem. Refinansēšana ir labs instruments kredītvēstures uzlabošanai, proti, ja esošais maksājumu grafiks ir sarežģīts un radījis kavējumus, refinansēšana var palīdzēt izveidot pārskatāmāku un vieglāk izpildāmu plānu.

Tomēr nebūtu ieteicams refinansēšanu izvēlēties, ja procentu likmes starpība starp esošo un jauno aizdevumu ir minimāla vai ja papildu izmaksas pārsniedz potenciālo ietaupījumu, kā arī gadījumos, kad esošā kredīta dzēšanai ir piemērots augsts līgumsods. Tā vietā varat meklēt citus veidus, kā palielināt savus uzkrājumus un tādā veidā atvieglot kredītsaistību atmaksu.