OCTA cenu ceļvedis: trīs vaļi un apdrošinātāju "Svētais Grāls"

Ja runājam par svarīgiem jaunumiem  obligātās civiltiesiskās transportlīdzekļu apdrošināšanas (OCTA) jomā, jāmin divi. Apdrošināšanas tirgū ienāk jauns spēlētājs, veicinot jau tā sīvo konkurenci, kas varētu atstāt pozitīvu iespaidu uz pakalpojuma cenu. Otrs: nākotnē polise būs jāpērk arī spēkratiem, kas uz laiku nolikti pie sētas.

Ja transportlīdzeklis – auto, traktors vai motocikls – uz laiku nepiedalās satiksmē, obligātās civiltiesiskās transportlīdzekļu apdrošināšanas (OCTA)  polisi uz šo periodu var neiegādāties. Pagaidām Latvijas likumi to pieļauj, bet agri vai vēlu tas mainīsies, – par gaidāmajām izmaiņām "tv3.lv" informē Latvijas Transportlīdzekļu apdrošinātāju biroja (LTAB) vadītājs Jānis Abāšins.

Neizbēgamās izmaiņas ir saistītas ar pagājuša gada beigās Eiropas Parlamenta pieņemtajiem OCTA direktīvas 2009/103/EK grozījumiem, kas ES dalībvalstīs prasa ieviest principu:  tikko transportlīdzeklis ir reģistrēts, tam jānodrošina pastāvīga, nepārtraukta OCTA. Izmaiņas Latvijā jāievieš līdz 2023. gada beigām.

Šāda pieeja pamatojas Eiropas tiesas nolēmumos. Tiesas praksē bijuši vairāki gadījumi saistībā ar kaitējumu, ko nodara transportlīdzekļi, kas, piemēram, uz ilgāku laiku nepiedalās satiksmē un ir nolikti ielas malā vai stāvlaukumā. Tie mēdz patvaļīgi izkustēties, piemēram, kalnainās ielās, vai pēkšņi aizdegties, kaitējot arī blakusesošajiem spēkratiem. Tiesa ir viennozīmīgi pateikusi, ka OCTA sistēmai šādi zaudējumi ir jāsedz bez diskusijām.

Jānis Abāšins

LTAB vadītājs

"Tas nozīmēs, ka jebkuram automobilim, traktoram vai motociklam ar piešķirtām numura zīmēm OCTA jānodrošina pastāvīgi bez pārtraukumiem arī tad, ja kādu laiku transportlīdzeklis satiksmē netiek izmantots. Ja nevēlēsies apdrošināt spēkratu, tad tas jānoņem no reģistra."

Runājot par gaidāmo konkurences pieaugumu, jāatzīmē, ka pašlaik OCTA tirgū Latvijā ir astoņi apdrošinātāji, bet pie durvīm klauvē devītais, kurš drīzumā te uzsāks savu darbību. Tā ir laba ziņa patērētajiem, jo šis apstāklis var bremzēt OCTA polises cenas kāpumu.

"Konkurencei pieaugot un ienākot jaunam spēlētājam, citi apdrošinātāji nevarēs tā viegli paraut cenas uz augšu," vērtē LTAB vadītājs. No otras puses ir apstākļi, kas rada spiedienu uz OCTA cenu kāpināšanu.

Trīs vaļi: serviss, rezerves daļas un medicīna

Patlaban Latvijā vidējā OCTA gada polises cena par fiziskas personas vieglo transportlīdzekli ir ap 90 EUR, Igaunijā – 94 EUR, bet Lietuvā – 115 EUR, liecina apdrošināšanas kompānijas "Balta" mātes uzņēmuma "PZU" grupas dati.

Atšķirībā no degvielas litra cenas, kuras struktūru "tv3.lv" skaidroja iepriekš, OCTA polises cenas jeb apdrošināšanas prēmijas noteikšanā tiek lietotas krietni sarežģītākas formulas. Turklāt katrai kompānijai ir sava aprēķinu "receptūra", kuru tā tur noslēpumā no konkurentiem un līdz ar to arī no klientiem.

"Te pamatā ir matemātisks aprēķins, nevis reāli nodokļi, skaitļi vai iepirkumi. Apdrošināšanas bizness balstās uz varbūtības teoriju. Un to varbūtību katrs apdrošinātājs var rēķināt mazliet citādi," skaidro Abāšins. "Katram apdrošinātājam ir savs cenu veidošanas mehānisms, sauksim to par "Svēto Grālu", kam viņi klāt nevienu citu nelaiž. Tas būtībā ir visdziļāk glabātākais noslēpums."

Tomēr arī OCTA apdrošināšanas bizness nav vientuļa sala un to iespaido gan tirgus konkurence, gan pašu efektivitāte. Ir arī citi nozīmīgi faktori, kas tiek ņemti vērā, veidojot OCTA polises cenu.

Apdrošinātājs OCTA polises prēmiju nosaka atbilstoši tā individuāli izveidotiem algoritmiem, bet kopumā tradicionāli tiek izmantoti vairāki desmiti faktoru, kuriem katram ir savs svars un kuri savstarpēji mijiedarbojas, – skaidro Kristaps Liecinieks, "Balta" Transporta produktu un risku parakstīšanas pārvaldes vadītājs.

Pamatfaktori, kas iespaido OCTA cenu:

• autoservisa pakalpojumu izmaksas;
• rezerves daļu cenas;
• medicīnas pakalpojumu izcenojumi.

OCTA atlīdzības izmaksu statistika rāda: 70% no tām veido transporta remonta un rezerves daļu izdevumi; 25% – medicīnas pakalpojumu izmaksas; 5% – citi izdevumi (piemēram, bojāti īpašumi, izgāzti žogi, laternas).

Individuālie faktori – 10 līdz 25% no cenas

Pat šķietami vienādiem transportlīdzekļiem prēmijas var atšķirties vairākas reizes. Liecinieks: "OCTA prēmijas noteicošo faktoru vidū ir personas tips, uzņēmējdarbības veids, lietotāja stāžs un vecums, īpašnieka dzīvesvieta, transportlīdzekļa tips, transportlīdzekļa marka, modelis un izlaides gads, transportlīdzekļa nobraukums, iepriekšējo zaudējumu vēsture, auto izmantošanas veids, polises periods, "Bonus – Malus" klase un pat soda punktu statistika par pārkāpumiem ceļu satiksmē."

Tātad, polises cenā nozīmīga vieta (10 – 25% no cenas) ir arī individuālajiem – konkrētā cilvēka vai uzņēmuma – faktoriem:

• transportlīdzekļa vadītāja "Bonus – Malus" klase jeb apdrošināšanas vēsture;
• apdrošināšanas termiņš;
• transportlīdzekļa tips;
• transportlīdzekļa pilna masa;
• transportlīdzekļa vecums;
• transportlīdzekļa reģistrācijas vieta;
• īpašnieka juridiskais statuss;
• transportlīdzekļa izmantošanas veids;
• transportlīdzekļa vadītāja vecums.

Jāņem vērā, ka šī ir vien daļa no faktoriem, kas iespaido OCTA polises cenu. "Tas, kādus faktorus katrs apdrošinātājs izmanto, kāds ir to svars, noteiktā mijiedarbība un sakarības, ir uzskatāms par apdrošinātāja intelektuālo īpašumu un komercnoslēpumu," teic "Balta" pārstāvis.

Kā darbojas "Bonus – Malus" sistēma

"Individuālajā līmenī pamatu pamats ir "Bonus – Malus" klase," skaidro LTAB vadītājs Abāšins. "Ja cilvēkam būs labāka transportlīdzekļa vadīšanas vēsture, ilgāks posms bez izraisītiem negadījumiem, jo apdrošinātāji uz šādu klientu skatās pozitīvāk."

Arī apdrošināšanas kompānijas "Gjensidige Latvija" Transporta produkta vadītāja Lāsma Ungere kā vienu no visplašāk izmantotajiem riska faktoriem min "Bonus – Malus" klašu sistēmu, kas Latvijā darbojās jau 2006. gada.

"Piešķirot šīs klases, tiek ņemts vērā personas izraisīto ceļu satiksmes negadījumu skaits, stāžs, kā arī apdrošināšanas dienu skaits konkrētā periodā. Informācija par visiem "Bonus – Malus" sistēmas dalībniekiem ir apkopota vienotā datubāzē," skaidro Ungure.

Kopumā "Bonus – Malus" tiek iedalīts 17 klasēs:

• 6. klase ir neitrāla un tiek piešķirta pirmo reizi iegādājoties OCTA apdrošināšanu;
• 1. – 5. klase tiek piešķirta šoferiem, kuri biežāk izraisa negadījumus un tiek uzskatīti par paaugstināta riska segmentu;
• 7. – 17. klasi dēvē par pazemināta riska klasēm, kas tiek izsniegta autovadītājiem, kas nav izraisījuši ceļu satiksmes negadījumus (vai gadījies izraisīt nelielu skaitu negadījumu).

"Gjensidige Latvija" pārstāve: "Ja aktīvajā apdrošināšanas periodā izraisīta viena avārija, "Bonus – Malus" klase tiek "samazināta" par 30%, ja divas – par 50%, ja trīs – par 80%. Savukārt, ja šoferis bijis vainīgs četros un vairāk negadījumos, viņam uzreiz tiek piešķirta zemākā – 1. klase. Klase tiek pārskatīta reizi gadā un var tikt mainīta atkarībā no pārkāpumu skaita šajā periodā, kā arī citiem aspektiem."

"Balta" pārstāvis uzsver, ka katrs apdrošinātājs "Bonus – Malus" sistēmas klases ietekmi uz OCTA prēmiju jeb polises cenu vērtē atšķirīgi.

"Ir pakalpojumu sniedzēji, kuriem šī faktora ietekme ir lielāka, un citi, kuriem mazāka. Mēs izmantojam savu aprēķina metodi, kas balstās daudzu faktoru mijiedarbībā, ar kā palīdzību tiek analizēta iepriekšējo zaudējumu vēsture, prognozējot iespējamību, ka nākotnē varētu iestāties apdrošināšanas gadījums. "Balta" praksē "Bonus – Malus" sistēmas klasei ir salīdzinoši neliels svars OCTA prēmijas apmēra noteikšanā," skaidro K. Liecinieks.

"Bonus – Malus" sistēmā ir gaidāmas izmaiņas, jo jau minētie grozījumi Eiropas direktīvā prasa ieviest principu, ka uzkrātie personas apdrošināšanas  vēstures dati seko cilvēkam arī tad, ja viņš pārceļas uz dzīvi citā ES valstī. Pašlaik, ja cilvēks, piemēram, uz trīs gadiem pārceļas uz dzīvi Vācijā un tur brauc ar Vācijā reģistrētu transportlīdzekli, Latvijas "Bonus – Malus" sistēmai viņš uz šo periodu "pazūd".

Apdrošinātāja uzkrātā pieredze un dati

OCTA izcenojumā nozīme ir arī konkrētā apdrošinātāja pieredzei un uzkrātajiem datiem, – norāda Abāšins. Kā piemēru viņš min motociklistu apdrošināšanu – ir uzņēmumi, kas ar šīs kategorijas klientiem strādā veiksmīgi, bet ir kompānijas, kurām šajā jomā ir neliela vai negatīva pieredze. Un tas var atspoguļoties polises cenas atšķirībā starp dažādiem apdrošinātājiem, jo kāds šajā segmentā saskata augstākus riskus.

"Cenu atšķirību apdrošināšanas pakalpojumu sniedzēju vidū galvenokārt rada tas, ka katram apdrošinātājam ir sava uzkrātā pieredze ar noteiktiem klientu segmentiem, kura veidojusies no iepriekšējo gadu sadarbības," piebilst arī Liecinieks.

Kristaps Liecinieks

"Balta" pārstāvis

"Balstoties šajā pieredzē, katrs apdrošinātājs nosaka klientu segmentus, ar kuriem tas vēlas strādāt visvairāk. Tāpat katram apdrošinātājam ir sava izpratne par konkrēto klientu un risku jeb, citiem vārdiem runājot, potenciālo iespēju, ka transportlīdzeklis varētu iekļūt ceļu satiksmes negadījumā."

Kā norāda "Balta" pārstāvis, tādiem klientiem, kas apdrošināšanas izpratnē uzskatāmi par īpaši augsta riska klientiem (ar augstu transportlīdzekļa lietošanas intensitāti vai vēsturiski augstu negadījumu biežumu, pārvietošanās teritoriju galvenokārt ārpus Latvijas u. tml.), dažādu apdrošinātāju OCTA prēmijas var atšķirties pat vairākas reizes.

Bez PVN: nodevas un administratīvie izdevumi

Niecīgu daļu – dažus procentpunktus – OCTA polises cenā veido nodokļi un nodevas. Apdrošināšanas pakalpojumiem netiek piemērots PVN. Toties pastāvīgi ir atskaitījumi Garantijas fondam, kas parastam vieglajam auto vidēji varētu būt 1 eiro no polises.

OCTA Garantijas fonds ir veidots ar mērķi segt izmaksas, ja kāds no apdrošinātājiem pārstāj eksistēt, kā arī atlīdzināt neapdrošināta autovadītāja nodarītu kaitējumu.

Polises cenā ietilpst arī neliels atskaitījums Finanšu un kapitāla tirgus komisijai, kas ir nozari uzraugoša institūcija.

Daļu no cenas veido apdrošinātāju administratīvie izdevumi, tai skaitā izdevumi LTAB uzturēšanai.

"Ja skatāmies piecu vai desmit gadu tendenci, kādu daļu OCTA polises cenā veido administratīvie izdevumi, tad ir skaidrs, ka ar katru gadu tie cipari iet uz leju. Apdrošinātāji paliek efektīvāki," skaidro LTAB vadītājs.

Pirms desmit gadiem apdrošinātāji no OCTA iemaksātās naudas prēmijas sevis uzturēšanai tērējuši 35%. Šodien tie esot vidēji zem 20%.

Kā starpnieki ietekmē cenu?

Pēdējo desmit gadu laikā OCTA tirgū nostiprinājušies starpniecības jeb brokeru pakalpojumi, kuri interneta vidē piedāvā ērtus polises cenas salīdzināšanas rīkus. Abāšina vērtējumā starpniecības pakalpojumi polises gala cenu klientam ietekmē pozitīvi.

Abāšins: "Apdrošināšanas brokeri piedāvā ļoti ērtu veidu, kā salīdzināt dažādu apdrošinātāju pakalpojuma cenas. Pētījumi rāda, ka šādi cenu salīdzināšanas rīki ir konkurenci veicinošs faktors. Ja starpnieks spēj efektīvi nostāties starp apdrošinātāju un klientu, un ar savu pakalpojumu radīt kādu pievienoto vērtību, tad klients izvēlās sadarbību ar šo starpnieku."

OCTA cena: svārstības un prognozes

Līdz 2017. gadam OCTA cenas Latvijā par 30 līdz 40 procentiem atpalika no Igaunijas un Lietuvas cenām. Kad burbulis plīsa, piedzīvojām strauju cenas kāpumu.

Kā raksturo LTAB vadītājs, 2020. gadā, kad Covid–19 sabremzēja ekonomiku, 20 līdz 30 procentu kritumu piedzīvoja arī OCTA cenas. Bet pagājušā gada otrajā pusē, kad ekonomika sāka atgūt savu ritējumu, OCTA cenas atkal sāka pakāpties.

"Tagad atrodamies nākamā ekonomiskā izaicinājuma priekšā saistībā ar karu. No vienas puses, ekonomikā būs kaut kāds kritums, kas spiedīs tās cenas uz leju. No otras puses, izejvielu cenu kāpums atsauksies uz rezerves daļu cenām, arī medicīna nekļūs lētāka, var pieaugt energoresursu, pārtikas cenas, kā arī darbaspēka izmaksas. Šie ir faktori, kas var veicināt arī OCTA cenas pieaugumu nākotnē," skaidro J. Abāšins.

Apdrošināšanas pakalpojumi ir daļa no kopējās Latvijas ekonomikas un ir cieši saistīti ar procesiem, kas notiek valstī, – uzsver arī K. Liecinieks. Līdz ar to OCTA prēmiju līmeni nevar skatīt atrauti no kopējām tendencēm, piemēram, energoresursu cenu dinamikas, vidējā atalgojuma līmeņa tendencēm un citiem faktoriem.

"Polišu prēmijas ir atkarīgas arī no tā, kas notiek uz Latvijas ceļiem – kāda ir ceļu satiksmes intensitāte, kādas ir negadījumu skaita kopējās tendences. Apdrošinātāji lielākoties OCTA līgumus slēdz uz gadu. Tāpēc, lai spētu piedāvāt atbilstošu cenu, pēc iespējas precīzāk jāprot prognozēt visus apstākļus, kuri varētu potenciāli iestāties tuvāko 12 mēnešu laikā," teic K. Liecinieks.

Kā akcentē "Gjensidige Latvija" pārstāve L. Ungere, OCTA polises cenu jeb prēmiju kāpums nodrošina iespēju apdrošinātājam izvairīties no zaudējumiem.

Lāsma Ungere

"Gjensidige Latvija" pārstāve

"Jāatzīmē, ka OCTA apdrošinātājiem nekad nav bijis un nebūs peļņu nesošs produkts – tās mērķis ir tikai nodrošināt likumā paredzēto aizsardzību satiksmes dalībniekiem."

"Ja aplūkojam periodu pēc 2017. gada, tad vidējās OCTA prēmijas līmenis ir lēni slīdējis uz leju. Protams, tā kā šis process notika ievērojami lēnāk kā iepriekš pieredzētais cenas kāpums, tas ir palicis nepamanīts. Straujš cenas kritums piedzīvots, sākoties Covid-19 pandēmijai," skaidro Ungere.

Līdz pagājušā gada vidum un nogalei OCTA cenas kritums joprojām turpinājies, sasniedzot teju 2017. gada sākuma cenu līmeni. "Tāpat kā citos segmentos, arī OCTA prēmiju cenas mainās atkarībā no rezerves daļu, darba spēka, energoresursu, pakalpojumu cenām. Tas ir neizbēgami," piebilst "Gjensidige Latvija" pārstāve.

Kas jāņem vērā, izvēloties OCTA polisi?

"OCTA savā būtībā ir likumā noteikts apdrošināšanas veids, kas pamatā ir vienāds visiem apdrošinātājiem," skaidro J. Abāšins. Vienlaikus ir vērts pievērst uzmanību ērtībām, ko var sniegt apdrošinātājs. Piemēram, vai apdrošinātājs, pie kura ir pieteikta atlīdzība, savā darbībā efektīvi izmanto modernus līdzekļus efektīvi. Vai viņš lūgs kaut kur  braukt un uzrādīt savu auto, vai pietiks ar nosūtītiem fotouzņēmumiem.

Arī "Gjensidige Latvija" pārstāve uzsver, ka OCTA apdrošināšana visiem pakalpojuma piedāvātājiem ir līdzīga: "Līdz ar to vairumam pircēju, protams, galvenais arguments būs pēc iespējas zemāka cena. Viens no cenu ietekmējošajiem faktoriem – vai papildus likumā noteiktajam OCTA segumam apdrošinātājs ir iekļāvis kādus papildus riskus. Iespējams šis papildus risku segums ik mēnesi izmaksās par dažiem eiro vairāk."

Vērā esot jāņem arī apstāklis, ka ilgstoša sadarbība ar vienu apdrošinātāju ilgtermiņā sniedz ieguvumu. Ungere: "Pat ja šogad par OCTA polisi nākas samaksāt mazliet vairāk nekā pie konkurentiem, ilgtermiņā apdrošinātājs lojalitāti novērtēs, potenciāli piedāvājot izdevīgākus līguma nosacījumus."

Juridiskām personām ar vidēju un lielu autoparku "Gjensidige Latvija" pārstāve iesaka pārrunāt ar savu apdrošinātāju, kā iespējams uzlabot sava autoparka riska novērtējumu, piemēram, papildus apmācot autovadītājus, uzstādot iekārtas braucienu reģistrēšanai utml.

"Latvijas apdrošināšanas tirgū valda ļoti liela konkurence, un ieguvējs šādā situācijā ir klients," atzīmē "Balta" pārstāvis K. Liecinieks.

"Klientiem pastāv daudz iespēju, kā pārliecināties par cenu un atbilstību, kuru piedāvā apdrošinātāji. Klienti var jautāt katram pakalpojuma sniedzējam piedāvājumu vai arī izmantot interneta cenu salīdzināšanas platformas – šis ir ļoti izplatīts un ērts pakalpojums."

Vienlaikus Liecinieks klientiem iesaka izvērtēt arī katra apdrošinātāja piedāvātos papildu pakalpojumus, piemēram, iespēju saņemt atlīdzību pie sava apdrošinātāja, iekļautu nelaimes gadījumu apdrošināšanu vadītājam un pasažieriem, vai tehnisko palīdzību uz ceļa. Īpaši noderīgi tas var būt cilvēkiem, kuri neiegādājas KASKO polisi.

Statistika liecina, ka apmēram 70% transportlīdzekļiem Latvijā tiek pirkta tikai OCTA, 30% izmanto arī KASKO apdrošināšanu. LTAB vadītājs: "Ja cilvēks paralēli izvēlas arī brīvprātīgo KASKO apdrošināšanu, ir vērts padomāt, vai savu ērtību dēļ to saslēgt kopā ar savu OCTA, vai arī nesaistīt šos pakalpojumus."

"Balta" pārstāvis piebilst, ka nozīme ir arī apdrošinātāja reputācijai un atlīdzību izmaksas pieejai, jo jārēķinās, ka OCTA atlīdzina zaudējumus cietušai pusei, bet ne vainīgā transportlīdzekļa vadītājam. "Attiecīgi pasažieriem, kuri negadījuma brīdī pārvietojušies vienā transportlīdzeklī ar ceļu satiksmes izraisītāju, zaudējumi tiks atlīdzināti, un šeit apdrošinātāja pakalpojuma kvalitāte būs no svara," rezumē Liecinieks.

Noderīgas saites:

• Pārbaudi OCTA polises darbības termiņu
• OCTA sistēmas dalībnieki
• Kā tiek aprēķināta "Bonus – Malus" klase
• Video: Kā aizpildīt Mobilo Saskaņoto Paziņojumu LTAB OCTA mobilajā lietotnē